Штедња Садржај: Увод Шта треба имати на уму када се новац депонује у банку? Врсте рачуна за штедњу Отварање депозитног рачуна Права и дужности у вези с депозитима у банкама Права клијената Одговорност клијента Увод Отварањем рачуна с депозитом у банци клијент може на сигуран начин чувати депозит и при томе имати умјерени поврат (камату). Чување готовине у „душеку" или у сефу код куће није права штедња. То је само физичко чување новца. Постоји неколико ризика везаних за штедњу у „душеку", укључујући крађу, пожар, проблем с фалсификованим новчаницама итд. Што је још важније, таква штедња не расте. Куповна моћ такве штедње, у ствари, опада усљед инфлације. За разлику од текућег рачуна, штедни рачун осигурава поврат, који зависи до тога колико је новца депоновано и на који период. Сигурност депозита зависи од солвентности и ликвидности банке. Депозити у Босни и Херцеговини су покривени системом државне гаранције за депозите која гарантује све депозите до износа од 50.000 КМ. Штедни рачуни могу бити или у домаћој валути (КМ) или у страној валути (уобичајено евро, али и у другим валутама). Избор валуте за штедњу зависи од: клијентове преференције, од намјера за трошења у будућности, повјерења у дату валуту и поврата (каматне стопе) који се разликују за различите валуте. Депозити се дијеле у двије шире групе на основу уговорних обавеза и рочности - штедни и орочени депозити. Многе земље користе осигурање депозита да би заштитили клијенте банака у потпуности или дјелимично од губитака у случају да банка није у могућности да покрије своје обавезе по захтјеву. Систем осигурања депозита је обично дио шире мреже осигурања финансијског система који промовише финансијску стабилност. То пружа сигурност за депозитаре, а клијенти банака требају провјерити да ли њихова банка у систему осигурања депозита. Државна агенција за осигурање депозита ради с већином банака у Босни и Херцеговини (погледајте веб страницу Агенције www.aod.ba). Депозити физичких лица су тренутно осигурани од стране Агенције до износа од 50.000 КМ. То значи да ако банка која је укључена у осигурање депозита банкротира (постане несолвентна), онда ће сви депозитари бити исплаћени од стране државне Агенције до износа од 50.000 КМ. Гаранција покрива све појединачне захтјеве, без обзира на валуту (домаћа или страна) и рочност (штедни, орочени, текући рачуни или друге врсте депозита). Када банка банкротира, депозитари ће путем јавног саопштења добити информацију када и гдје могу добити своје депозите. За разлику од других врста прихода, каматни приход се не опорезује у Босни и Херцеговини, тако да депозитари не плаћају порез на приходе остварене на основу својих депозита, што је још један потицај за повећање штедње. Депозитари требају, међутим, водити рачуна да се закон о опорезивању може промијенити у будућности. Шта треба имати на уму када се новац депонујеу банку? Прикупити детаљне информације из неколико банака о различитим врстама депозитних рачуна и упоредити њихове предности прије него се одлучите. Штедња у банкама може донијети користи везано за друге банкарске производе, тако да клијент треба знати шта је у понуди, поред камате. Упоредити каматне стопе на депозите. Понуђене каматне стопе за исту врсту депозита се јако разликују. Различите банке имају различите потребе и преференције у вези с депозитима, зато оне нуде различите каматне стопе. Клијенти требају проучити ове разлике (исто као цијене за било који други производ или услуге) да би пронашли најповољније услове за себе, јер накнадно нема могућности за жалбу. Каматне стопе се могу мијењати током времена. Банке нуде и фиксне и промјенљиве камате на депозите. Клијенти требају знати да се чак и фиксне каматне стопе понекада мијењају. Банке често рекламирају „фиксне" камате, али задржавају право да их промијене у складу с тржишним кретањима током трајања депозита. Клијенти се требају прецизно информисати када и како се каматна стопа може промијенити и како ће бити обавијештени. Испитати правила за рано разорочење. Клијенти требају знати када и како се уговор о депозиту може прекинути и које су посљедице раног повлачења. Усљед непредвиђених околности депозитари могу тражити прекид орочења, што може довести до озбиљних проблема ако клијент није упознат с условима. Проучити на који начин се обрачунава камата. Ово је важно за распоред плаћања. Клијенти требају знати како често се камата обрачунава (мјесечно, годишње или о истеку трајања депозита), у којем износу и којој валути. Депозитари некада преферирају да каматне приходе примају сваки мјесец, умјесто годишње. Сазнати да ли је банка у систему осигурања депозита. Ово је кључна информација. Врсте рачуна за штедњу Рачуни који омогућавају рано повлачење (штедни рачуни, неорочена штедња). Већина штедних рачуна су веома слични текућим рачунима. Најважније разлике јесу: Клијент добива штедну књижицу у којој се биљеже промјене стања. Да би се смањиле промјене стања, постоје рестрикције у вези с повлачењима и плаћањима. У већини случајева не могу се користити трајни налози за плаћање комуналија и сл. Због ових рестрикција, каматне стопе ће бити више него на текућем рачуну. Рачуни који не омогућавају раније повлачење средстава (орочени депозити). Орочени депозити омогућују клијенту да депонује одређену количину новца код банке на одређени период. Када истекне рок, банка враћа депозит скупа с договореном накнадом (тј. каматом). Ово би била редовна камата за цијелу операцију, уколико није другачије договорено. Неки споразуми о ороченим депозитима омогућују раније повлачење новца, али уз казнене одредбе. Главна разлика између штедних рачуна и депозита по виђењу (текућег рачуна) је да се само с текућег рачуна може новац повући одмах и без казне. С друге стране, погодност је да су камате на орочене депозите обично више. Стога је важно да депозитар разумије да за неке орочене депозите нема могућности за рано повлачење. Неке банке у Босни и Херцеговини нуде „слободну" или „отворену" штедњу, а што је производ који комбинује штедни и орочени депозит. Након закључења уговора за почетни износ, клијент може додавати додатне износе. Клијент такође може повлачити новац током договореног периода, али мора задржати износ изнад оног минималног износа који је договорен раније. Банке различито постављају минимални износ и услове за рано повлачење, тако да се депозитари морају подробно информисати. Отварање депозитног рачуна Отварање депозитног рачуна подразумијева испуњавање и потписивање формулара који даје банка. Овај формулар представља уговор. Веома је важно да се власник рачуна прописно идентификује (а ако је потребно и други овлашћени потписници), као и врста депозитног уговора и услови за приступање средствима. Неке банке омогућавају да се рачун отвори и без личног контакта с клијентом, али су тада потребне одређене формалности да се потврди индентитет. Документи који се користе за идентификацију морају бити оригинали и овјерене копије. Лични подаци за појединце обично укључују: Пуно име и презиме, датум рођења, адресу становања, занимање и име послодавца (ако постоји), поштанску адресу, тип, број, датум личног документа и име институције која је издала документ. Банке често захтијевају потврду о мјесту боравка. Нерезиденти морају показати пасош или личну карту или еквивалентан документ с фотографијом посједника и потпис, а који је издала компетентна јавна установа. Малољетници могу отворити депозитне рачуне, али рачун мора отворити њихов правни заступник (родитељ или старатељ) или организација с одговарајућим статусом. Малољетници који немају идентификационе документе, раније споменуте, могу бити идентификовани уз помоћ родног листа. Правне особе могу такође отворити депозитни рачун, али морају осигурати одговарајуће информације за идентификацију које нећемо овдје описивати. Права и дужности у вези с депозитима у банкама Права клијената Клијенти имају право на располагање потпуни износ депозита по истеку орочења или, у случају ранијег повлачења, онако како је прописано договореним условима. За овлашћено раније повлачење орочених депозита, одговарајући износ мора бити на располагању дан након давања обавијести, уколико није другачије наведено у депозитном споразуму. Клијент банке је овлашћен да добије пуну информацију о депозиту, и прије полагања депозита и током трајања депозитног уговора. Прије уговора: Клијент банке треба добити јасну и потпуну информацију прије уговора о садржају уговора. Различите понуде се требају упоредити да би се могла направити квалитетна одлука. Уговор: Клијент треба да добије копију уговора и штедну књижицу која садржи тачне податке о депозиту. Током договореног депозитног периода, клијент треба да, по захтјеву, од банке добије информације о условима штедње. Банка такође мора дати клијенту детаљан извод о свим трансакцијама као и о каматама, накнадама, наплатама и свим другим промјенама. Банка мора детаљно информисати клијента о свим промјенама које су могуће по уговору. Ако је договорена аутоматска обнова ороченог депозита, онда банка мора унапријед информисати клијента о промјени услова у новом периоду. Одговорност клијента Одговорности клијента у вези с депозитним уговором јесу да: Пружи банци све релевантне личне информације у вријеме уговарања и све промјене током трајања депозитног уговора Одржава договорени ниво средстава на рачуну.
