Banke i bankarske usluge

Uvod

Danas je gotovo je nemoguće zamisliti život bez banaka. Svi koristimo široki spektar bankarskih proizvoda za plaćanja, štednju, financiranje trenutačne potrošnje i dugoročne investicije, kupovinu financijske imovine i tako dalje. Međutim, klijenti često nemaju temeljna znanja o ovim proizvodima i ne razumiju financijsku regulativu o bankama, a ni svoja prava i odgovornosti u poslovanju s bankama.

Slijedeći preporuke Organizacije za ekonomsku suradnju i razvoj (OECD) o financijskom obrazovanju, Centralna banka Bosne i Hercegovine, uz pomoć USAID-ovog projekta PARE, želi da doprinese podizanju financijske pismenosti u Bosni i Hercegovini. Sadržaji na ovim web stranicama su napravljeni prema sljedećim principima:

• Financijsko obrazovanje treba biti jasno razdvojeno od komercijalnih savjeta;
• Javne institucije i drugi sudionici trebaju da promoviraju objektivno i neutralno financijsko obrazovanje.

Financijsko obrazovanje omogućuje da klijenti dobiju informacije koje su neophodne da bi donijeli razložnu odluku, bez utjecaja neobjektivnih i zavaravajućih postupaka, kao i da bi razumjeli mehanizme za rješavanje sporova kada transakcije pođu u krivom smjeru, te da bi znali da zaštite povjerljivost osobnih informacija. Financijsko obrazovanje daje klijentima znanje, vještine da razumiju i procijene informacije i da steknu povjerenje. To im omogućava da koriste financijske proizvode i usluge za sebe i svoje porodice. Zaštita potrošača i financijska pismenost zajedno pružaju jasan skup pravila za poslovanje između financijskih kompanija i njihovih klijenata, te pomaže da se smanji razlika u razini znanja. U kombinaciji s adekvatnom financijskom regulativom, financijsko obrazovanje može značajno doprinijeti stabilnosti financijskog sektora.

Veća raspoloživost financijskih usluga je važan cilj, osobito u zemljama u razvoju. Tako, bankarski računi s niskim troškovima mogu biti početni proizvod koji će nove klijente uvesti u financijski sektor. I dok veća raspoloživost financijskih usluga doprinosi stimuliranju ekonomije, financijske institucije i klijenti trebaju se odgovorno ponašati pri korištenju financijskih usluga.

Globalna financijska kriza je ukazala na važnost zaštite potrošača i financijske pismenosti za dugoročnu stabilnost financijskog sektora. Brzi porast kreditiranja pojedinaca u posljednjim godinama je doveo mnoga kućanstva u probleme zbog nerazumijevanja  rizika i obveza ili svih raspoloživih opcija. Financijske institucije su transferirale financijske rizike na pojedince koji su postali izloženiji novim tipovima rizika, osobito onim vezanim za strane valute i promjenljive kamatne stope.

OECD je razvio široko prihvaćenu i sveobuhvatnu definiciju financijskog obrazovanja koje uključuje različite korake u procesu izgradnje sposobnosti, počevši od osviještenosti i naprednog saznavanja do sposobnosti promjene ponašanja:

«Financijsko obrazovanje je proces u kom potrošači/investitori poboljšavaju svoje razumijevanje financijskih proizvoda i pojmova i, kroz informacije, instrukcije i/ili objektivne savjete, razvijaju svoje sposobnosti i povjerenje da bi postali svjesni (financijskih) rizika i mogućnosti pravljenja valjanih odabira, da bi znali gdje da traže pomoć i da poduzmu druge efikasne mjere da bi poboljšali svoje financijsko stanje i zaštitu.»

Financijsko obrazovanje klijenata i njihova osviještenost postali su izuzetno važni zbog sljedećih razloga:

• Pojedinci su sve više uključeni u donošenje financijskih odluka koje su im neophodne da osiguraju svoj budući standard, a s manje oslanjanja na vladine programe pomoći i s većom osobnom štednjom u privatnim financijskim institucijama (što uključuje kredite i depozite kod banaka, kao i zdravstveno osiguranje, planiranje mirovine i druge oblike osiguranja);
• Očekivani životni vijek je duži, tako da klijenti trebaju da izgrade dugoročnu vezu s financijskim institucijama;
• Sve više pojedinci investiraju veći dio svog prihoda u financijsku imovinu;
• Financijske usluge i proizvodi u tržišnoj ekonomiji imaju naglašenu kompleksnost;
• Teško je dobiti punu financijsku informaciju;
• Razina financijske pismenosti i sposobnosti pojedinaca je veoma niska, a pojedinci obično precjenjuju vlastita financijska znanja i vještine;
• Povjerenje u financijske institucije je nisko;
• Za neke ranjive grupe je osobito velika vjerojatnoća da budu pogođene.

Cilj ovih web stranica je da pruži neka temeljna znanja o ključnim bankarskim proizvodima i uslugama u Bosni i Hercegovini. Sadržaj je prilagođen široj javnosti i treba da pomogne prosječnom klijentu da razumije glavne karakteristike bankarskih proizvoda, kao i svoja prava i obveze u poslovanju s bankama. Uz objašnjenje proizvoda i usluga, tekst također daje smjernice kako ih koristiti da bi se izbjegle financijske teškoće.

Poglavlje o bankarskim proizvodima i uslugama ima četiri podkomponente:

• Tekući račun
• Štednja
• Krediti (stambeni i potrošački)
• Kreditne kartice

Ove informacije ne predstavljaju službeni stav niti Centralne banke Bosne i Hercegovine niti USAID-a i ne mogu biti zakonski obvezujuće ni za jednu od ovih institucija.